В 2009 г. в России был принят Закон «О кредитной кооперации», где дается определение понятию КПК (кредитный потребительский кооператив). Говоря простыми словами, КПК – это добровольный союз людей или юрлиц (так называемых пайщиков), созданный с целью совместного решения различных финансовых задач. Эта организация формируется на основе географического, профессионального принципа, социального статуса его участников.
КПК для России – явление далеко не новое. Подобные финансовые институты существовали еще в дореволюционной России, а также в Советском Союзе (кассы взаимопомощи в системе профсоюзов).
Согласно законодательству, открыть кооператив могут физические лица в количестве от пятнадцати человек и больше, или же юрлица в количестве не менее пяти. Если же созданием КПК занимаются и физические лица, и отдельно взятые компании, их общее количество должно быть не менее 7-ми. Официальный реестр КПК размещается на сайте Центрального Банка (ЦБ).
Корпоративным управлением в кооперативе занимается высший орган – собрание пайщиков, он же формирует учетную политику. Беспрекословным условием для получения займа является членство в кооперативе.
Кредитный потребительский кооператив – некоммерческая организация, она не занимается хозяйственной деятельностью и коммерческими проектами. Кооператив привлекает личные сбережения своих членов и выдаёт займы членам кооператива в качестве финансовой взаимопомощи.
Необеспеченные кредиты: займы «до зарплаты», «до пенсии», средняя сумма которых не превышает 50-100 тыс. рублей;
Обеспеченные кредиты: крупные займы (например, на покупку жилья), предполагающие залог.
Пайщики могут хранить в кооперативе денежные средства под гораздо более выгодные проценты, чем в случае с банковскими депозитами.
Кредитный потребительский кооператив состоит из пайщиков, имеющих равные права. Исполнительным органом кооператива является Правление кооператива, избранное общим собранием. Председатель Правления кооператива также избирается общим собранием и регистрируется налоговым органом. Каждый пайщик при вступлении в кооператив вносит обязательный членский взнос, а также каждый из пайщиков может внести добровольный паевой взнос. По итогам года прибыль кооператива распределяется в соответствии с размером паевого взноса. Для финансовой устойчивости в кооперативе формируется резервный фонд (непредвиденные расходы и покрытие убытков) и паевой фонд (покрытие операционных расходов).
Кооператив привлекает личные сбережения членов кооператива, а также выдает займы членам кооператива в виде финансовой взаимопомощи.
Разница в процентах между выданными займами и процентов, по которым привлекаются личные сбережения формирует прибыль кооператива.
Деятельность кооперативов регулируется на основе базового стандарта. Контроль над его исполнением выполняет саморегулируемая организация (СРО), членом которой обязан быть КПК. В случае банкротства кооператива СРО покрывает издержки пайщиков из своего компенсационного фонда. КПК отчисляет в СРО регулярные взносы. Это своеобразная страховка.
Кредитные кооперативы обязаны соблюдать финансовые нормативы. Например, кооператив может дать займ одному члену кооператива не более 10% от общей суммы привлеченных средств. КПК может направлять деньги и на другую деятельность (помимо займов), которая соответствует целям организации и предусмотрена уставом.
Чтобы не нарваться на мошенников, обратите внимание на юридическую форму, название организации. Кредитным кооперативом не являются такие формы, как ЗАО, ИП, ООО и пр. Все КПК проходят регистрацию в государственном реестре, список зарегистрированных организаций можно найти на сайте Банка России. При этом никаких лицензий от Банка России кооперативу получать не нужно.
Кооперативы функционируют по понятным и прозрачным принципам, основанным на самоконтроле и саморегуляции — все участники заинтересованы в выгодном сотрудничестве.
Получить займ в КПК можно быстро и легко: не нужно привлекать поручителей, собирать большое количество документов (особенно если речь идет о небольших суммах).
Члены кооператива получают больший доход от внесенных сбережений по сравнению с банковскими вкладами: процентные ставки в кооперативе превышают банковские в 1,5-2 раза.
Ради объективности, стоит упомянуть и о недостатках кредитных потребительских кооперативов.
Например — более высокая процентная ставка по займам в КПК, по сравнению с банковским кредитом. Однако в этой ставке отражена реальная рыночная стоимость денег на данный момент в России.
На российском рынке финансовых услуг существуют действительно надежные КПК, с грамотной управленческой политикой и хорошими перспективами развития. Риски сотрудничества с такими организациями — минимальны. К тому же страховым гарантом пайщиков выступает СРО.
Обратить внимание на длительность работы КПК (сколько лет на рынке). Чем дольше работает КПК, тем выше его надежность.
Обратить внимание на сумму резервного и паевого фонда КПК. Пайщик имеет право запросить любую бухгалтерскую и финансовую документацию по КПК.
Если ответственность КПК застрахована — посмотреть на сайте страховой компании или позвонить в страховую компанию и уточнить, состоит ли данный КПК в реестре страховой компании и делает ли он страховые отчисления.
Проверить, находится ли данный КПК в реестре ЦБ
Запросить бухгалтерскую отчетность. Рекомендуется проверять первый и последний год работы КПК.
Если присутствуют сомнения в добросовестности КПК — попросить личную встречу с Председателем Правления кооператива.