Что такое кредитный потребительский кооператив?
image
7.12.2020

Кредитный потребительский кооператив (КПК) - что это?

В 2009 г. в России был принят Закон «О кредитной кооперации», где дается определение понятию КПК (кредитный потребительский кооператив). Говоря простыми словами, КПК – это добровольный союз людей или юрлиц (так называемых пайщиков), созданный с целью совместного решения различных финансовых задач. Эта организация формируется на основе географического, профессионального принципа, социального статуса его участников.

КПК для России – явление далеко не новое. Подобные финансовые институты существовали еще в дореволюционной России, а также в Советском Союзе (кассы взаимопомощи в системе профсоюзов).

Согласно законодательству, открыть кооператив могут физические лица в количестве от пятнадцати человек и больше, или же юрлица в количестве не менее пяти. Если же созданием КПК занимаются и физические лица, и отдельно взятые компании, их общее количество должно быть не менее 7-ми. Официальный реестр КПК размещается на сайте Центрального Банка (ЦБ).

Корпоративным управлением в кооперативе занимается высший орган – собрание пайщиков, он же формирует учетную политику. Беспрекословным условием для получения займа является членство в кооперативе.

Кредитный потребительский кооператив – некоммерческая организация, она не занимается хозяйственной деятельностью и коммерческими проектами. Кооператив привлекает личные сбережения своих членов и выдаёт займы членам кооператива в качестве финансовой взаимопомощи.

КПК предлагают пайщикам:

Необеспеченные кредиты: займы «до зарплаты», «до пенсии», средняя сумма которых не превышает 50-100 тыс. рублей;

Обеспеченные кредиты: крупные займы (например, на покупку жилья), предполагающие залог.

Пайщики могут хранить в кооперативе денежные средства под гораздо более выгодные проценты, чем в случае с банковскими депозитами.

Принципы работы КПК

Кредитный потребительский кооператив состоит из пайщиков, имеющих равные права. Исполнительным органом кооператива является Правление кооператива, избранное общим собранием. Председатель Правления кооператива также избирается общим собранием и регистрируется налоговым органом. Каждый пайщик при вступлении в кооператив вносит обязательный членский взнос, а также каждый из пайщиков может внести добровольный паевой взнос. По итогам года прибыль кооператива распределяется в соответствии с размером паевого взноса. Для финансовой устойчивости в кооперативе формируется резервный фонд (непредвиденные расходы и покрытие убытков) и паевой фонд (покрытие операционных расходов).

Кооператив привлекает личные сбережения членов кооператива, а также выдает займы членам кооператива в виде финансовой взаимопомощи.

Разница в процентах между выданными займами и процентов, по которым привлекаются личные сбережения формирует прибыль кооператива.

Деятельность кооперативов регулируется на основе базового стандарта. Контроль над его исполнением выполняет саморегулируемая организация (СРО), членом которой обязан быть КПК. В случае банкротства кооператива СРО покрывает издержки пайщиков из своего компенсационного фонда. КПК отчисляет в СРО регулярные взносы. Это своеобразная страховка.

Кредитные кооперативы обязаны соблюдать финансовые нормативы. Например, кооператив может дать займ одному члену кооператива не более 10% от общей суммы привлеченных средств. КПК может направлять деньги и на другую деятельность (помимо займов), которая соответствует целям организации и предусмотрена уставом.

Чтобы не нарваться на мошенников, обратите внимание на юридическую форму, название организации. Кредитным кооперативом не являются такие формы, как ЗАО, ИП, ООО и пр. Все КПК проходят регистрацию в государственном реестре, список зарегистрированных организаций можно найти на сайте Банка России. При этом никаких лицензий от Банка России кооперативу получать не нужно.

Плюсы и минусы КПК

Кооперативы функционируют по понятным и прозрачным принципам, основанным на самоконтроле и саморегуляции — все участники заинтересованы в выгодном сотрудничестве.

Получить займ в КПК можно быстро и легко: не нужно привлекать поручителей, собирать большое количество документов (особенно если речь идет о небольших суммах).

Члены кооператива получают больший доход от внесенных сбережений по сравнению с банковскими вкладами: процентные ставки в кооперативе превышают банковские в 1,5-2 раза.

Ради объективности, стоит упомянуть и о недостатках кредитных потребительских кооперативов.

Например — более высокая процентная ставка по займам в КПК, по сравнению с банковским кредитом. Однако в этой ставке отражена реальная рыночная стоимость денег на данный момент в России.

На российском рынке финансовых услуг существуют действительно надежные КПК, с грамотной управленческой политикой и хорошими перспективами развития. Риски сотрудничества с такими организациями — минимальны. К тому же страховым гарантом пайщиков выступает СРО.

Как проверить надёжность  КПК?

Обратить внимание на длительность работы КПК (сколько лет на рынке). Чем дольше работает КПК, тем выше его надежность.

Обратить внимание на сумму резервного и паевого фонда КПК. Пайщик имеет право запросить любую бухгалтерскую и финансовую документацию по КПК.

Если ответственность КПК застрахована — посмотреть на сайте страховой компании или позвонить в страховую компанию и уточнить, состоит ли данный КПК в реестре страховой компании и делает ли он страховые  отчисления.

Проверить, находится ли данный КПК в реестре ЦБ

Запросить бухгалтерскую отчетность. Рекомендуется проверять первый и последний год работы КПК.

Если присутствуют сомнения в добросовестности КПК — попросить личную встречу с Председателем Правления кооператива.

Получите консультацию от ведущего специалиста
image
Вартанян Людмила Михайловна
Ведущий специалист по работе с клиентами
Получить бесплатную консультацию
Заполните форму - наш специалист свяжется с вами в ближайшее время, поможет подобрать программу сбережений и ответит на все вопросы

Ошибка ввода

Ошибка ввода

Нажимая на кнопку, вы даете согласие на обработку своих персональных данных и соглашаетесь с Пользовательским соглашением
Еще статьи по теме