Еще десяток лет тому назад банки являлись главным центром потребительского финансирования. Сегодня же за кредитом в банк обращается приблизительно 50% граждан. Дело в том, что сегодня люди могут прибегнуть к альтернативным источникам финансирования, и взять там деньги в займ на более выгодных условиях. Прежде всего речь идет о таких структурах, как кредитный потребительский кооператив и микрофинансовая организация. Давайте рассмотрим детальнее принципы их работы, преимущества и отличия.
КПК (кредитный потребительский кооператив) – это членская организация, в которую объединяются пайщики для финансовой взаимопомощи. На основе собственных взносов они формируют паевой фонд. Пайщиками могут выступать как юридические, так и физические лица.
Взять займ из паевого фонда могут только сами пайщики, прибыль кооператив получает в форме процентов от выданных кредитов. По этой причине риски в КПК намного ниже, чем в МФО.
Главный орган, координирующий работу кооператива – общее собрание пайщиков. Текущими делами занимаются члены Правления, которые избираются на определенный срок (условия прописываются в уставе КПК).
Кроме того, сам кооператив тоже может стать пайщиком, объединившись с другими аналогичными организациями в кооператив второго уровня. Деятельность КПК контролируется саморегулируемыми организациями, у которых имеется компенсационный фонд. Кооператив отчисляет страховые взносы в фонд СРО. Это дополнительная система страхования.
КПК – это некоммерческая организация, по принципу работы напоминающая кассы взаимопомощи.
Микрофинансовая организация – это коммерческая или некоммерческая структура, которая выдает потребительские и предпринимательские займы физическим лицам, компаниям, индивидуальным предпринимателям (сумма не более 3 млн. рублей). Деятельность МФО регулируется ФЗ № 151.
Особенностью микрофинансовой организации является то, что она обслуживает клиентов без зарегистрированного залога и даже без кредитной истории. Сама процедура оформления микрозайма упрощена по сравнению с банковским кредитованием.
МФО (микрофинансовая организация) – это довольно общее обозначение, на самом деле, у них много организационно-правовых форм.
Какие цели стоят перед микрофинансовыми организациями? Прежде всего – оказание помощи начинающим предпринимателям, создание динамичной и эффективной системы кредитования малых предприятий. После возвращения займа у субъектов малого предпринимательства появляется позитивная кредитная история, что позволит в дальнейшем брать займы уже через банковский сектор.
МФО работает как некоммерческое партнерство, учреждение, хозяйственное общество, фонд. Обязательное условие для их легальной деятельности – внесение сведений о них в госреестр МФО.
Микрофинансовые организации вправе запрашивать у человека, желающего получить займ, предоставление сведений и документов, на основании которых принимается решение о выдаче кредита.
У МФО нет прав выдавать кредиты в зарубежной валюте, а также менять на свое усмотрение процентные ставки.
Принципы и особенности работы микрофинансовых организаций и кредитных потребительских кооперативов похожи. Однако имеются и существенные отличия:
КПК формирует паевой фонд за счет привлеченных денежных средств пайщиков, в то время как МФО и банки владеют правом привлечения денег из самых разных источников (например, брать в долг у государства).
Кредитный потребительский кооператив ориентирован на оказание материальной взаимопомощи внутри организации (при этом распределение кредитных средств контролируется пайщиками), в то время как МФО ориентирована в большей степени на коммерческую и предпринимательскую деятельность и получение прибыли за счет микрокредитов.
МФО предоставляют кредиты любому платежеспособному человеку, а КПК – исключительно членам своей организации (поэтому условия займа в кооперативах более выгодны, а процентные ставки невысоки).
Полученная банками или МФО прибыль достается их владельцам, в то время как прибыль КПК как правило направляется в резервный фонд (для покрытия расходов и возможных убытков).
Хранение денег в кооперативах более выгодно (ведь процентная ставка по депозитам выше, чем в других организациях и банках).
Если подытожить все вышесказанное, получается, что кредитный потребительский кооператив – более подходящий вариант – как в плане хранения средств, так и в плане получения займа. Он гарантирует надежную финансовую страховку, ведь формирование и контроль над денежной базой осуществляется самими пайщиками. По сравнению с МФО кредитный кооператив предлагает более выгодный процент по кредиту.
Если вы хотите стать членом кредитного потребительского кооператива следует с особой ответственностью подойти к выбору КПК. Ведь существует риск нарваться на финансовых мошенников.
Обратите внимание на то, сколько лет организация присутствует на рынке (чем дольше, тем лучше)
Запросите бухгалтерскую отчетность и сумму резервного и паевого фондов.
Проверьте наличие КПК в реестре Центрального Банка, а также СРО.